从1991年试点于今，住房公积金累计缴存32.79万亿元，已成为我国住房金融体系中范畴最大的政策性住房储蓄轨制。但在住房商场从增量转存量、从“有莫得”到“好不好”的深层变迁中，住房公积金驱动濒临资金千里淀、用途狭隘等窘境。深化住房公积金轨制转换已从所在探索飞腾为国度政策。本文围绕扩大使用、他乡互认、遮掩扩围、服务升级四大标的，洽商其从购房器用向空洞民生平台的转型旅途。

住房公积金的历史孝顺与期间改变

1991年，住房公积金轨制在上海领先试点建立，而后在天下践诺。这一轨制冲破了指标经济体制下住房由国度和企业统揽统包的格局，建立起由国度、单元、个东谈主三者共同职守的住房筹资新机制，为处置城镇住户住房问题、推动住房商场化转换作念出了舛错孝顺。三十余年来，从1999年国务院发布《住房公积金管束条例》配置轨制法治化基础，到各地在贷款模式革命、他乡互认互贷、数字化转型等方面接续探索，住房公积金轨制束缚完善，在筹集住房扶植资金、栽种住户住房支付材干、推动房地产商场发展等方面推崇了弗成替代的作用。字据《天下住房公积金2024年年度施展》，律例2024年末，住房公积金累计缴存总和达32.79万亿元，缴存余额为10.93万亿元，以前缴存员工达1.76亿东谈主。“十四五”时候累计披发住房公积金个东谈主住房贷款6.5万亿元，赞助索求9.4万亿元用于住房阔绰。住房公积金已成为我国住房金融体系中范畴最大的政策性住房储蓄轨制。

现时，我国城镇住户的住房艰苦问题总体取得处置，住房商场已从增量期间转向存量期间。跟着房地产商场供求关系的这一舛错变化，住房公积金轨制以购房融资为中枢的原始操办已难以相宜住户多元化居住需求，遮掩面窄、用途受限、索求未便、资金千里淀等问题日益突显。2020—2024年我国住房公积金东谈主均索求额年均为3.23万元，其中住房阔绰类东谈主均索求额年均为2.53万元，非住房阔绰类东谈主均索求额年均为0.7万元；律例2024年末，累计披发个东谈主住房贷款4999.11万笔，仅占2024年实缴东谈主数的28.36%。在住房“有莫得”问题基本处置之后，住房公积金轨制亟需从单一的购房融资器用，转型为服务住户多元化居住需求、助力褂讪房地产商场的空洞性民生平台。

从所在探索到国度政策的轨制转型

深化住房公积金轨制转换已从所在探索飞腾为国度政策。2025年底中央经济工作会议初次惨酷“深化住房公积金轨制转换”，2026年政府工作施展再度聚焦该项轨制并两度说起——而上一次住房公积金被写入政府工作施展需回顾至2015年。2026年3月，《中华东谈主民共和国国民经济和社会发展第十五个五年揣测摘录》进一步明确：“深化住房公积金轨制转换，扩大使用范围，赞助机动作事东谈主员参加住房公积金轨制”。

从所在实践看，转换已在加快鞭策。据中指征询院监测，2025年天下各地出台公积金优化政策约270条，2026年从开年于今已高出30个城市从使用场景拓宽、他乡互认互贷、遮掩群体扩大、便民服务升级四大转换标的调遣优化公积金政策。淌若说2025年是公积金转换的探索之年，那么2026年无疑是全面落地之年。

这些政策信号背后，是房地产供求关系舛错变化的客不雅事实。房地产商场已参预以存量更新、品性栽种为主的新阶段，住房阔绰正从“买房”向“住好房”改变。在这一历史改变点上，住房公积金轨制转换承担着双重工作：一方面，通过栽种住户居住品性和住房阔绰材干来改善民生福祉；另一方面，通过开释千里淀资金着力、激活住房相干阔绰来褂讪房地产商场、助力扩大内需。两者相互促进——阔绰活力的开释有助于裁汰房地产商场风险、褂讪商场预期，而商场的企稳回升又能为住户住房阔绰提供信心赞助。

深化住房公积金轨制转换的四个重心标的

第一，扩大公积金使用范围，开释存量资金着力。住房公积金使用范围的拓展，是周转千里淀资金、引发阔绰活力的关节握手。现时，公积金索求用途主要聚会在购房、还贷、租房等“狭义”的居住领域，购房和还贷索求东谈主数占比高达62.7%，租房占比23.02%，而老旧小区修订索求占比仅0.04%，与住户种种化的住房改善需求严重不匹配。为充分推崇轨制着力，需着力拓展以下标的：一是按照索求优先于贷款、租借优先于购买、保险房优先于商品房、首套房优先于二套房的原则优化索求使用政策，得志缴存东谈主不同档次居住的索求需求。二是加大对老旧小区修订索求公积金的赞助力度，探索公积金用于住宅装修、物业费开销等住房相干性需求索求。三是缴存东谈主员碰到突发事件，形成亲庭生涯严重痛苦的，可索求家庭成员公积金账户内的存储余额。现时，皇冠app(中国)官网入口多地已进行了探索。举例，深圳、安阳明确赞助支付购房税款，海南、成王人、鞍山等赞助因大病致困索求，广州、上海赞助电梯更新修订索求等。

第二，完善公积金他乡贷款服务，推动区域协同。跟着东谈主口流动日益不时和城镇化深入鞭策，住房公积金的跨区域使用需求更加蹙迫。推动公积金他乡互认互贷，既是服务东谈主口流动的试验需要，亦然促进区域融合发展的轨制安排。一是推动住房公积金个东谈主缴存使用信息天下数据分享与他乡互认。建立他乡贷款互助机制，得志缴存东谈主他乡办理业务需求。二是字据不同城市房价水暄和员工收入情况，合理提高贷款额度上限。三是加强公积金贷款风险防控，完善贷款审核机制，保险资金安全。实践中，深圳等大湾区6市已通过左券杀青“钱随东谈主走，服务分享”，徐州扩大他乡贷款范围，昆明也已取消他乡购房索求限制。

第三，扩大公积金遮掩群体，夯实轨制普惠基础。机动作事东谈主员日益成为赞助我国经济社会发展的舛错力量，但其住房保险需求永恒未被充分遮掩。2025年6月，中共中央、国务院发布《对于进一步保险和改善民生着力处置各人急难愁盼的倡导》，明确将“稳步鞭策机动作事东谈主员参加住房公积金轨制”列为重心任务。扩大遮掩面需从以下方面鞭策：一是对于中小微企业，允许低起先、小范围建制，冉冉达到全建制、法式缴存。二是单元缴存住房公积金确有痛苦的，不错央求按最低比例缴存，也不错央求缓缴。三是深入鞭策机动作事东谈主员缴存公积金，允许该群体在“限高保低”范围内自主笃定缴存金额。四是对个东谈主径直缴存者，探索赐与一定数额的缴存补贴。现在，天津、宜昌、兰州等多地已将机动作事东谈主员纳入缴存范围，上海相通在积极拓展缴存主体。

第四，升级公积金便民服务，栽种轨制驱动后果。现时，不少地区对租房索求额度竖立了上限。这类章程无疑制约了公积金缓解住房压力的政策着力。转换建议为：一是对于还贷、租房等接续性开销，允许按月索求，切实裁汰住户还款压力。上海已将租房索求频次由每季度一次调遣为每月一次，成王人赞助按月直付房租。二是字据家庭缴存情况、房贷或房租开销，分类笃定每月索求额度，使索求政策更加贴合住户本色需求。三是推动住房公积金线上贷款服务圭臬化与普及化，杀青“一站式、零跑腿”申办。举例，北京推出“电话贷款”服务；常州推出天下首个AI数字承办东谈主，高频业务后果栽种60%以上。四是借助信息化技能，简化贷款审批和放款经由，鞭策“跨省通办”和“亮码可办”，裁汰劳能起源动的轨制性资本。

深化住房公积金轨制转换兴致深入

从1991年轨制初创，到2026年政府工作施展再度聚焦并两度说起，住房公积金轨制正站在历史性的转型关隘。在房地产商场从增量转向存量、住房阔绰从“有莫得”迈向“好不好”的新阶段，深化住房公积金轨制转换具有深入兴致。提高贷款额度、裁汰利率以及用于支付房租、物业管束费、更新修订——这些转换举措既能径直改善住户居住条目、栽种住户福祉，又能灵验开释阔绰后劲、褂讪房地产商场预期，两者相互促进、良性轮回。

面向畴昔，住房公积金轨制的转换应当宝石以东谈主民为中心的发展念念想，以栽种“居住”质地为中枢功能，抑遏拓宽使用场景、推动天下互认互贷、扩大轨制遮掩面、栽种服务便利性。从“购房融资器用”向“空洞民生平台”跳动，为扩大内需、褂讪商场孝顺更恣意量。

（作家：姚玲珍皇冠app(中国)官网入口，上海财经大学副校长、房地产经济学教师；周千越，上海财经大学房地产经济学博士生）